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合众e贷更新招股书 超三成借款人靠融360导流

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  这家累计规模至今仍不到百亿的P2P平台,其资产端除了少量车贷之外,超九成业务是消费金融现金贷产品;而对借款人的获客主要由融360导流。并且其几乎全部为「气球贷」。

  对资产环节把控力度弱一直是P2P平台的普遍现象,合众e贷或许是其中的缩影。

  现金消费贷资产超9成,34%由融360导流,不良率5.6%

  截至3月6日发稿之时,成立三年时间的合众e贷P2P平台的累计交易额95亿元,尚未进入百亿量级,用户规模675万人。

  资产端主要有现金贷和车抵贷两类。根据招股书,截至去年6月底,其交易规模49.9亿,借款人63.7万人,复购率51%(低于行业平均水平60%),其中,两大类资产消费贷和汽车贷款分别占比93%和7%。

  1)消费贷额度在3000-50000元之间,年化利率8%-15%(不包括交易费),最长期限540天,该产品并不严格把控资金用途。此外,在141号文之前,合众e贷还推出过期限30天以内的超短期现金贷。

  2)车贷额度在2万-20万之间,审批额度一般在车辆价值的80%以上,其2018财年的件均为56641元,期限1-36个月。其中,在2018财年(截至当年6月末,下同)车抵贷规模占比7%。

  合众e贷的贷款产品近一年的年化利率为8.27%-36%。招股书显示,其2017财年的利率一度高达628%,在141号文整改之后,不包含所有交易费用的年化利率在8%-15%之间。

  除了利息费用,合众e贷还收取交易费0.04%-13.5%、车贷还款管理费0.01%-17.25%、担保费0.17%-9%、逾期费2%-24%。

  此外,在获客渠道上,其现金消费贷主要通过融360导流。2018财年,34%的新增注册用户中由融360推荐,向融360支付导流费463.68万美元。

  而车贷业务全部由线下合作公司ZDX提供,费用19.76万美元,该部分约占贷款交易总额的7%。

  招股书显示,在2018和2017财年,合众e贷的平均不良率为5.63%和14.67% 。

  气球贷占比超过94%,全部第三方担保增信

  值得注意的是,在合众e贷的产品设计中,「气球贷」占据绝大部分比例。

  所谓气球贷,贷款的前期每期还款金额较小,但在贷款到期日还款金额较大,即允许借款人每期只偿还利息、在贷款期末偿还全部本金。这种还款方式因「前小后大」像是一个气球的样子。

  招股书披露,在2018和2017财年,合众e贷的非摊销贷款占比分别达到了98.6%和94.8%。

  其中,该部分的车贷比例分别达80.34%和91.44%;现金消费贷业务占比分别为72.24%及100%。

合众e贷更新招股书 超三成借款人靠融360导流

  合众e贷各类还款方式业务量占比(来源:公司招股说明书)

  此外,在增信方面,合众e贷去年所有未偿还贷款均由第三方担保保证,合作第三方担保公司为「Dadi」。该公司向借款人收取的担保费用,现金消费贷产品为9%,车贷产品为2%。

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